Zameni stambeni kredit i uštedi 4.000 EUR

S padom kamata na tržištu klijenti banaka sve su zainteresovaniji da refinansiraju mnoge svoje obaveze, pa i one s najvećim teretom otplate kakvi su stambeni krediti. Podsećanja radi, u vreme kreditnog buma stambenih zajmova od 2007. pa do 2014. godine cena ovih dugoročnih kredita iznosila je čak i šest, ređe sedam odsto. Sada su kamate na iste zajmove gotovo prepolovljene. Nameće se pitanje da li se isplati zameniti postojeći stambeni kredit u istoj banci ili ga "preseliti" kod druge banke koja nudi povoljnije uslove. Pogotovo ukoliko se uzme u obzir da se sva prateća papirologija mora iznova izdavati i ponovo platiti. To nije zanemarljivo, jer se plaćaju trošak prevremene otplate kredita u matičnoj banci, trošak ponovne procene nekretnine koja je bila predmet zaloge po stambenom kreditu, overa založne izjave kod notara, trošak registracije hipoteke u katastru, osiguranje nepokretnosti koja je predmet zaloge… Sve to može da košta najmanje hiljadu evra.

Bankari kažu da refinansiranje stambenog zajma može da bude isplativo, ali da svako treba da napravi svoju računicu. Kod Nacionalne korporacije za osiguranje stambenih kredita (NKOSK) osigurano je 80.000 zajmova, a za oko 6.000 promenjeni su neki uslovi otplate. Mahom su to krediti u švajcarcima, mada ima i onih sa evro valutnom klauzulom.

U Alpha banci kažu da im se, zbog uslova koje nude, javljaju klijenti drugih banaka koji bi, uslovno rečeno, isti zajam želeli da nastave da plaćaju kod njih. Zajam s evro klauzulom, sa osiguranjem kod NKOSK, ima nominalnu kamatu od 3,45 odsto, dok je efektivna u koju su uračunati svi troškovi 4,12 odsto. Isplativost pokazuju na primeru kada klijent treba da otplati ostatak duga od 30.000 evra. Ukoliko je kamata na postojeći kredit 4,61 odsto, preostali period otplate 23 godine, i ukoliko bi klijent refinansirao taj kredit sa jedan odsto manjom kamatom, mogao bi da smanji ukupna plaćanja do kraja otplate kredita do 4.383 evra. Jednokratni inicijalni iznos troškova sa refinansiranjem kredita, kojim se pokrivaju administrativni troškovi i troškovi upisa hipoteke, iznosio bi 441 evro. Ova banka za refinansiranje stambenog zajma druge banke ne naplaćuje naknadu za puštanje novog kredita, taksu notara za overu ugovora o kupoprodaji i premiju NKOSK budući da je već jednom plaćena. Trošak od 441 evra isplaćuje se već posle dve godine od refinansiranja, odnosno otplate kredita po manjoj kamatnoj stopi.

Ljiljana Milošević, zamenik direktora Sektora razvoja i podrške poslovima sa stanovništvom Komercijalne banke kaže da oni nude i kredite za refinansiranje stambenih zajmova odobrenih od strane drugih banaka. Pored povoljnije kamatne stope za ovu vrstu plasmana, banka ne naplaćuje naknadu za obradu kreditnog zahteva. Osim redovne dokumentacije neophodne za odobrenje stambenih kredita, za refinansiranje stambenih kredita neophodno je dostaviti potvrdu banke o ostatku duga kredita koji se refinansira, kao i pismo namere banke kao dokaz da će banka izdati brisovnu izjavu nakon otplate kredita u celosti.

Maria Konstantinu, direktor za stanovništvo u Vojvođanskoj banci, kaže da u ponudi ima stambene kredite za refinansiranje kredita isplaćenih kod drugih banka što je postalo veoma zanimljivo klijentima kojima su stambeni krediti odobravani u vreme kada su kamatne stope za stambene kredite bile na višem nivou nego što su sada. U zavisnosti od visine kredita, ova razlika u kamatnoj stopi može da bude tolika da rata ubuduće može da bude i za 20 do 25 odsto niža od trenutne. U Vojvođanskoj banci u slučaju refinansiranja stambenog kredita druge banke, klijenti su oslobođeni naknade za obradu zahteva.

U Societe Generale banci kažu da usled pada kamatnih stopa, klijenti koji su se ranije zadužili u bankama po osnovu stambenih kredita, sada otplaćuju svoja zaduženja po različitim kamatnim stopama, što i jeste razlog povećanog interesovanja za refinansiranje već odobrenih kredita. Banka refinansira komercijalne zajmove odobrene u drugim bankama, a dokumentacija koja je neophodna za odobravanje kredita za refinansiranje je identična kao i za odobravanje prvobitnog kredita. U ponudi imaju kredite za refinansiranje nekretnina, sa učešćem od 20% i rokom otplate do 25 godina. Kamata je varijabilna od 3,25% plus šestomesečni euribor.

U UniCredit banci u slučaju refinansiranja stambenog kredita klijent ponovo snosi troškove, a efekti niže kamatne stope nisu odmah vidljivi, već je u najvećem broju slučajeva potrebno da prođe i više godina kako bi se u potpunosti osetile prednosti niže kamatne stope.

Nacionalna korporacija za osiguranje stambenih kredita Beograd

JUBANKA A.D. BEOGRAD

NLB Komercijalna banka AD Beograd

Vojvođanska banka a.d. Novi Sad

OTP banka Srbija a.d. Novi Sad

UniCredit Bank Srbija a.d. Beograd

stambeni kredit

stambeni krediti

refinansiranje stambenog kredita

Nacionalna korporacija za osiguranje stambenih kredita

NKOSK

Alfa banka

Ljiljana Milošević

Maria Konstantinu

Societe Generale banka

Sosijete ženeral banka

UniCredit banka

Unikredit banka